Boletín del inversionista y recomendaciones para el consumidor: Prepararse para situaciones de capacidad disminuida y enfermedades

01/06/2015

La Office of Investor Education and Advocacy de la SEC y la Office for Older Americans de la CFPB publican este boletín para que los inversionistas y los consumidores conozcan sobre el posible impacto de la capacidad disminuida en su habilidad para tomar decisiones financieras, y para animar a los inversionistas y los consumidores a prepararse para una posible capacidad financiera disminuida antes de que esta ocurra.

¿Qué significa capacidad financiera disminuida?

“Capacidad financiera disminuida” es un término que se usa para describir una disminución en la capacidad que tiene una persona para administrar dinero y recursos financieros en la forma que más les beneficien, incluyendo la incapacidad de entender las consecuencias de las decisiones de inversión.  Aunque la incapacidad para administrar el dinero propio es claramente un problema en sí mismo, cuando las personas de cualquier edad pierden la capacidad de manejar sus finanzas, también pueden tornarse más vulnerables a fraudes de inversiones y otras formas de abuso financiero.

Prepare su propio futuro financiero: Espere lo mejor, prepárese para lo peor.

Perder la capacidad de manejar sus finanzas puede ser algo que nunca pensaría.  Con frecuencia pensamos sobre nuestras capacidades financieras, así como nuestra capacidad para conducir, como una medida fundamental de nuestra independencia.  Pero anticiparse puede ayudarle a mantener el control de sus finanzas, incluso si la capacidad financiera disminuida se convierte en un grave problema.  Tomar ahora los pasos enumerados a continuación puede ayudar a evitar o minimizar problemas para usted y su familia en el futuro.

  • Organice sus documentos importantes.  Organice y almacene los documentos importantes en un lugar seguro y accesible.  De esta forma, serán de fácil acceso en caso de emergencia.  Entregue copias a seres queridos de confianza o asegúrese de que ellos sepan dónde encontrar los documentos.  Típicamente, los documentos siguientes serán los más relevantes para sus finanzas:
    • Información de cuentas y estados de cuenta bancarios y de corretaje.  Elabore una lista de sus cuentas incluyendo los números de cuenta.  Mantenga una lista separada de contraseñas y claves de cuentas bancarias y de corretaje en línea y guarde las listas en un lugar seguro.  También haga una lista de las ubicaciones de sus cajas de seguridad, incluyendo el lugar donde se encuentran las llaves de la caja.  Además, mantenga disponible estados de cuenta bancarios y de corretaje, así como información sobre cómo obtener estos estados de cuenta en línea, si accede a ellos por vía electrónica.
    • Información hipotecaria y crediticia.  Elabore una lista de sus deudas y pagos regulares, con números de cuenta y nombres de las instituciones financieras que emitieron las tarjetas de crédito o préstamos.
    • Pólizas de seguro
    • Resúmenes de pensión y otros beneficios de jubilación
    • Información de pagos de seguridad social
    • Información de contacto de los profesionales financieros y de la salud, tales como médicos, abogados, contadores y profesionales de valores.
  • Proporcione a sus profesionales financieros los datos de contactos de confianza en caso de emergencia.  Si usted cuenta con un profesional financiero, como un corredor o asesor de inversión, brinde a esa persona información de contacto alternativa o de emergencia en caso de que él o ella no se pueda comunicar con usted o sospeche que algo está mal.  Puede conversar con su profesional financiero sobre lo que se consideraría una “emergencia”, y especificar cuándo podría él o ella comunicarse con alguna persona en su nombre.  Háblele sobre qué información puede ser compartida con su contacto de emergencia.  Por ejemplo, puede proporcionarle a su profesional financiero una simple instrucción escrita, como esta:  “Por favor llame a mi hijo Marcos al (222) 555-5555 si: (i) usted no se puede comunicar conmigo y parece haber actividad inusual con respecto a mi cuenta; (ii) usted no es capaz de comunicarse conmigo durante dos semanas, independientemente de cualquier actividad inusual en la cuenta; o (iii) si cree que estoy confundido(a) o actúo de forma extraña.”  Por lo general, contar con un contacto de emergencia no permitirá a la persona a tomar decisiones de inversión en su nombre, así que asegúrese de tomar otras medidas si desea que una persona pueda manejar sus cuentas si usted ya no puede hacerlo.
  • Considere otorgar un poder notarial duradero de carácter financiero.  Un poder notarial financiero dota de autoridad legal a una persona para que tome decisiones financieras en su nombre si usted ya no puede hacerlo.  Esa persona se denomina su apoderado.  El documento se llama “duradero” porque permanece vigente incluso si a usted se le declara incapaz.  Mientras aún es capaz de tomar decisiones, usted sigue teniendo la capacidad de cambiarlo o cancelarlo.  Un poder notarial financiero duradero es diferente a uno relativo a la atención médica, ya que este únicamente se refiere a las decisiones de atención médica.  Es aconsejable que consulte a un abogado para determinar si un poder notarial financiero es conveniente en su caso.  Después de firmar un poder notarial financiero duradero, usted continúa administrando su dinero y sus bienes, siempre que tenga la capacidad de tomar decisiones. Además, es importante recordar que siempre tendrá la opción de cambiar a la persona que ha elegido para actuar como su representante designado y las personas a quienes permite acceder a su información financiera.  Ya que básicamente está otorgando a su apoderado la autoridad de tomar decisiones financieras, es esencial que él o ella sea una persona en la que usted puede confiar.   
  • Piense en un pariente, amigo o profesional de confianza.  Además de enumerarlos como contactos de emergencia, podría querer que un familiar, amigo o profesional de confianza sepa sobre sus finanzas (aunque no quiera compartir todos los detalles).  Por ejemplo, podría pedirle a su corredor de valores o al banco que envíe duplicados de su estado de cuenta a su hija o contador.  También podría considerar pedirle a un familiar o amigo de confianza que lo acompañe a las visitas periódicas a su profesional financiero.  Esto le brindaría a alguna persona de su confianza el panorama de su situación financiera y con quien ha estado haciendo negocios.  Si decide involucrar a un familiar o a un amigo, es muy importante que usted esté seguro de que se trata de alguien en quien usted puede confiar.  Analice la posibilidad de conversar con otros amigos o familiares acerca de la persona que ha elegido.
  • Mantenga actualizados sus asuntos.  Asegúrese de mantener su información actualizada en lo posible, sobre todo si algo cambia (por ejemplo, abre una nueva cuenta).  Además, su contacto de confianza puede cambiar con el tiempo.  Mantenga informados a sus profesionales financieros sobre cambios relacionados con las personas que tienen autoridad para revisar su cuenta o a quien deben contactar en caso de emergencia.
  • Hable si algo sale mal.  Si en algún momento cree que alguien se está aprovechando de usted, o ha sido víctima de un fraude, hable.  Lamentablemente, en ocasiones, incluso los profesionales financieros y las personas que conocemos cometen delitos financieros.  No es motivo de vergüenza ser una víctima, y cuanto antes lo comunique a alguna persona, más posibilidades hay de ponerle fin.  La información de contacto para denunciar abusos aparece al final de este documento.

Ayude a otros a quienes se les pudo haber disminuido su capacidad financiera

Usted podría tener un padre u otro ser querido con capacidad financiera disminuida o preocuparse de enfrentar esta situación en el futuro.  Si es así, tenga en cuenta los pasos siguiente para poder ayudar.  

  • Tenga una conversación abierta sobre inversiones y otros asuntos financieros antes que sea tarde.  Incluso si se siente incómodo, es importante tener una conversación honesta acerca de las finanzas.  Pregúntele a su ser querido que considere los pasos descritos anteriormente.  Incluso si él o ella no quiere tomar estas medidas, pida a su pariente o amigo que considere la forma en que él o ella desea mantener el control de sus finanzas en el futuro.  Explíquele que la planificación anticipada es una forma de asegurarse de que una persona de confianza tome decisiones en caso de que él o ella ya no pueda hacerlo.
  • Ayude a su familiar o amigo a manejar sus finanzas.  También puede ofrecer tomar un papel más activo para ayudar a su ser querido a administrar sus cuentas financieras.  Esté alerta a los errores que su ser querido puede hacer en el manejo de sus finanzas y a cualquier signo de abuso financiero a adultos mayores.  Puede ser difícil saber si las acciones son el resultado de confusión o de explotación financiera.  Por ejemplo, si nota que un ser querido ha pagado la misma factura dos veces por error, debe ayudarle a corregir el error.  Sin embargo, pagos múltiples o inusuales también podrían ser signo de explotación financiera, así que no descarte esa posibilidad sin examinar el asunto.  Esté atento a cualquier cambio repentino en las inversiones que parecen alejarse de los objetivos, valores y estilo de inversión de su ser querido.  Estos cambios pueden haber ocurrido debido a confusión o pueden ser un signo de explotación financiera.
  • Si su familiar o amigo lo ha nombrado para administrar su dinero o bienes, entienda sus responsabilidades y cómo puede proteger a su ser querido contra la explotación financiera.  Por ejemplo, su ser querido puede haberlo nombrado como apoderado en un poder notarial o fideicomisario en un fideicomiso inter vivos revocable.  Lea las guías para Administrar el dinero de otra persona de la Consumer Financial Protection Bureau.  Estas le explican sus deberes, le indican cómo protegerse de estafas y explotación financiera y a dónde puede ir para obtener ayuda.

Si un ser querido o amigo le ha pedido que lo ayude con sus finanzas, aquí encontrará algunos consejos sobre lo que puede hacer para ayudar.  

  • Ayude con las responsabilidades financieras actuales.  Podría ser necesario tomar tareas inmediatas, tales como ayudar a pagar los recibos, realizar el reclamo de beneficios, preparar declaraciones de impuestos o ayudar con las decisiones de inversión.
  • Revise su cartera de inversiones.  Este puede ser un buen momento para ayudar a evaluar la cartera de inversiones de la persona con respecto a su situación financiera y médica.  ¿Se espera un aumento considerable en la atención médica, cuidado personal u otros costos para la persona como consecuencia de su enfermedad o discapacidad?  Si es así, ¿él o ella tendrá suficiente dinero en efectivo o liquidez para cubrir esos costos?  (Las inversiones líquidas son bienes que el propietario puede vender fácilmente y sin que sea necesario pagar tarifas elevadas para obtener el dinero cuando es necesario).  Estas pueden ser preguntas complejas y tal vez desee hablar con un profesional financiero.  Tenga en cuenta que para la compra y venta de inversiones en nombre de un ser querido es necesario contar con autoridad jurídica, a través de un poder notarial, un fideicomiso o un mecanismo análogo.
  • Evite riesgos en su cartera de inversiones.  Todas las inversiones implican cierto nivel de riesgo.  Pero, ¿presentan las inversiones un nivel de riesgo adecuado en esta etapa de vida de la persona?  Si no es así, podría ser conveniente ponerse en contacto con un representante de asesores de inversión registrados o el representante de corredores de valores registrados para solicitar ayuda.
  • Comuníquese con su profesional en inversiones.  Si su ser querido cuenta con un profesional financiero y ha autorizado a esa persona para hablar con usted, infórmele sobre la condición de su ser querido.  Esto es fundamental para que el profesional financiero pueda hacer recomendaciones adecuadas a las necesidades financieras del cliente y pueda estar atento a signos de disminución de la capacidad financiera o posible abuso.

Su profesional financiero, o el de su ser querido, puede plantear los temas tratados en este boletín.  Las empresas de servicios financieros están prestando cada vez más atención a mejorar las comunicaciones sobre este tema.  Si un profesional financiero no le habla sobre estos temas, sin embargo, debe sentirse en libertad de poder planearlos usted mismo.  

Recursos adicionales

Para denunciar sospechas de maltrato a adultos mayores

  • Para denunciar sospechas de maltrato a adultos mayores en general, ubique la agencia de servicios de protección a adultos correspondiente llamando a Eldercare Locator al (800) 677-1116 o en www.eldercare.gov.
  • El abuso financiero a adultos mayores usualmente viola una o más leyes penales.  Para denunciarlo, comuníquese con su policía local o la oficina del sheriff.
  • Para denunciar sospechas de abuso financiero a adultos mayores que involucren a corredores de valores o asesores de inversión, comuníquese con:
  • La SEC al (800) 732-0330 o en www.sec.gov/complaint/select.shtml
  • La línea de asistencia telefónica para adultos mayores de la Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) al (844) 57-HELPS (43577) o http://www.finra.org/investors/investor-complaint-center, o
  • Su regulador de valores estatal  Para obtener una lista de contactos de los reguladores de valores estatales, visite www.nasaa.org/about-us/contact-us/contact-your-regulator.

Para presentar una queja con la CFPB

  • Si tiene un problema con un producto financiero para consumidores (como una hipoteca o tarjeta de crédito), puede presentar una queja a la CFPB.  La CFPB remitirá su queja a la empresa y hará lo posible para obtener una respuesta al respecto. Visite consumerfinance.gov/complaint o llame al (855) 411-2372.
     

La Office of Investor Education and Advocacy de la SEC y la Office of Older Americans de la CFPB ofrecen esta información como un servicio para los inversionistas y consumidores.  En ningún caso se trata de una interpretación jurídica ni constituye la política de la SEC o la CFPB.  Si tiene preguntas sobre el significado o la aplicación de una ley o reglamento, consulte a un abogado que se especialice en derecho de valores o finanzas de consumidores.
 

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